Злочини у сфері страхування

Злочини у сфері страхування мають підвищену суспільну небезпеку.

Криміналізація страхового ринку перешкоджає також виконанню страхуванням таких важливих функцій, як: підвищення стабільності, обмеження економічних ризиків, стимулювання підприємницької ініціативи, підвищення кредитоспроможності (наприклад, шляхом страхування будов від пожежі для отримання кредиту під заставу нерухомості).

Які ж основні злочини і зловживання у сфері страхування? Залежно від суб’єктів, на користь яких здійснюються злочинні діяння, розрізняють:

злочини на користь страхувальників і страхованих осіб;

злочини на користь страховиків і окремих службовців страхових компаній.

Злочини на користь страхувальників і страхованих осіб здійснюються самими страхувальниками або в змові з найнятими робітниками страхових компаній. Метою їх шахрайської діяльності є незаконне отримання страхувальниками страхового відшкодування або забезпечення. Найбільше число зловживань страхувальників виявляється у сфері добровільного страхування. В період становлення страхового ринку в Україні найбільшого  поширення набуло шахрайство при страхуванні відповідальності, ризики  неповернення кредиту. Останнім часом переважає шахрайство у сфері особистого і майнового страхування.

Типові шахрайські дії страхувальників при майновому страхуванні:

оголошення страхової суми вище за дійсну вартість об’єкта страхування;

багатократне одночасне страхування об’єкта страхування відразу в декількох страхових компаніях;

неповідомлення всіх обставин, що мають значення для визначення страхового ризику;

пред’явлення завищених вимог про відшкодування збитку;

фальсифікація факту настання страхової події тощо.

Варіанти злочинних дій при майновому страхуванні:

підпал майна;

провокація аварій;

фіктивне складання документів про заподіяні збитки від стихійних дій.

Найбільш схильним до шахрайства є сектор страхування засобів особистого автотранспорту (найбільш криміналізований сектор страхового ринку). За ним слідує страхування від пожежі, крадіжки, страхування життя, здоров’я, транспортне і морське страхування.

Злочини, що здійснюються у сфері страхування особистого автотранспорту:

тримання страхового відшкодування вище страхової суми;

незаконне отримання страхового відшкодування шляхом фальсифікації страхового випадку;

збільшення розміру страхового відшкодування незаконним шляхом, страхування транспортного засобу в декількох страхових компаніях і отримання в кожній з них страхового відшкодування у розмірі повної страхової вартості.

Як показав досвід, застосування поліграфа в таких випадках швидко і надійно виявляє факти помилкового викрадення, помилкового підпалу, помилкового збитку тощо.

Злочини на користь страховиків і окремих службовців страхових компаній вчиняються керівниками страхових компаній і найнятими робітниками. Метою здійснення цієї категорії шахрайських дій є незаконне привласнення страховиками страхових внесків за відсутності наміру виконати свої зобов’язання з виплати страхового відшкодування або забезпечення.

Способи здійснення зловживань у цій категорії :

Здійснення страхової діяльності організаціями, створеними з порушенням порядку створення, реєстрації, ліцензування й інших встановлених законодавством норм.

Емісія недійсних страхових полісів і нанесення страхувальникам збитку у вигляді позбавлення можливості отримання страхової виплати.

Розробка недобросовісним страховиком правил і умов страхування, які дають можливість не проводити страхові виплати перекласти відповідальність на страхувальника. Таким чином, страховик, укладаючи страховий договір, свідомо вводить страхувальника в оману.

Застосувати поліграф (детектор брехні) у всіх цих випадках достатньо важко, але все-таки можливо, особливо в секторі найнятих робітників, особливо працівників середньої ланки, матеріально відповідальних осіб, бухгалтерів, страхових агентів, керівників підрозділів страхових організацій.

Так, серед злочинів, здійснюваних страховими агентами, типовими є повне або часткове привласнення страхових внесків страхувальників. Керівники ж підрозділів страхових організацій у змові зі співробітниками бухгалтерії здійснюють в основному розкрадання страхових внесків страхувальників, не реєструючи страхові договори.

Велике значення в боротьбі з внутрішнім шахрайством має постійна ротація кадрів, регулярні перевірки співробітників на поліграфі силами незалежних служб і відділів. Періодична зміна співробітників  значно зменшує шанси змови групи людей, залучених у довготермінове шахрайство.

Застосування  поліграфа (детектора брехні) у сфері страхового ринку дозволяє:

отримати інформацію, що має відношення до безпеки страхової діяльності;

контролювати дії і наміри осіб, залучених до процесу страхування;

виявити “внутрішніх ворогів” ( торгівля інформацією, протиправні інтереси);

розшукати викрадене застраховане майно.

Ось чому детектор брехні, як метод, все ширше застосовується в страховому бізнесі, зарекомендував себе як могутній засіб виявлення і профілактики злочинів. Це не дивно, бо за останній час темпи зростання злочинності в страховій сфері різко зросли. Хоча повна статистика втрат від шахрайства по Україні відсутня, на думку експертів, українські страховики зазнають чималих збитків.

Ось чому клієнтами є страхові компанії, бо переконалися в ефективності застосування поліграфа (детектора брехні) і все частіше пропонують пройти перевірку на поліграфі як своїм співробітникам, так і особам, що вимагають страхових компенсацій.